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信用卡消费在生活中越来越普遍，

一些人法律意识薄弱，

将卡出借给亲戚朋友使用，

以为签订了借贷合同就高枕无忧，

结果由此引发不少的纠纷。

此类借贷合同效力如何认定？

相应的透支消费又应由谁承担？

一起看看下面的案例吧~

基本案情

钱某本是翟某好朋友，2020年8月份，翟某因家庭不开，便向钱某借用信用卡一张，进行消费使用，钱某欣然同意。至2021年8月份，翟某共透支消费60万元，向银行偿还49万元，剩余款项未能及时偿还。

钱某担心出现征信问题，曾代翟某多次向银行进行偿还，后经钱某多次追要，翟某归还钱某上述信用卡，2021年12月1日，翟某向钱某出具一张《借条》，载明：“因前期债务纠纷，翟某仍欠钱某本金加利息共计八万元，按月息两分，分五个月还清。”之后，翟某并未履行借条还款承诺，至今分文未付。为避免信用污点，钱某于2021年12月12日，对翟某先前透支款项及产生的利息共计11万元进行了垫付。钱某多次要求翟某进行偿还未果，将翟某诉至法院，要求翟某向其偿还欠款11万元。

翟某辩称，认可借用信用卡的事实，但是根据出具的《借条》，应当偿还8万元，其他部分不应偿还。

法院判决

本案的争议焦点在于钱某与翟某之间的借贷关系效力如何认定？

济南市槐荫区法院经审理认为：钱某与翟某约定将自己名下的信用卡出借给翟某使用，实际出借的是信用卡内的信用额度。信用卡内的信用额度，是金融机构基于持卡人信誉所发放的，允许持卡人在特定条件下透支消费的资金，实质上系银行所有，并不属于持卡人。所以，信用卡内的信用额度，属于信贷资金，钱某将信用卡内的信用额度出借给翟某使用的行为，属于《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条第一项规定“套取金融机构贷款转贷”的情形，钱某与翟某之间的民间借贷合同无效。

无效合同自始没有法律约束力，翟某因该无效民间借贷合同取得的财产，应当予以返还，返还的金额应当以翟某实际透支金额为准，《借条》中载明的借款金额不能认定为最终透支金额。综合银行流水等证据，法院认定，翟某尚欠钱某11万元透支款未返还。据此，法院判决：翟某于本判决生效之日起十日内偿还钱某借款11万元。宣判后，翟某提出上诉。济南市中级人民法院作出判决：驳回上诉，维持原判。

持卡人出借信用卡给他人的行为，违反《银行卡业务管理办法》等规定，同时也违反持卡人与银行之间的契约内容，存在较大法律风险。一方面，出借信用卡的行为妨害国家金融管理秩序，出借后，发卡金融机构无法对授信风险进行评估和管理，增加了信用卡被恶意透支、形成不良信贷的风险，影响了金融信用环境。另一方面，对持卡人本身而言，出借信用卡行为存在较大民事甚至刑事法律风险。

信用卡出借后，持卡人仍然是信用卡还款主体，借卡人能否偿还的风险实际上由持卡人承担。持卡人寻求法律途径向借卡人提起民间借贷诉讼时，有可能会被认定为无效合同，仅支持偿还本金，持卡人自行承担信用卡利息、违约金等费用，损害自身财产权益。若借卡人使用期间进行非法套现、高利转贷、等违法犯罪行为，持卡人可能承担相应刑事责任。

因此，在信用卡使用过程中，持卡人应当妥善保管信用卡及密码等信息，依法合规用卡，不要出借信用卡，也不要信用卡套现后转贷，更不要买卖、出租信用卡，以免“摊上大事儿”。

法条链接

《中华人民共和国民法典》

第一百五十五条 无效的或者被撤销的民事法律行为自始没有法律约束力。

第一百五十七条 民事法律行为无效、被撤销或者确定不发生效力后，行为人因该行为取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方由此所受到的损失；各方都有过错的，应当各自承担相应的责任。法律另有规定的，依照其规定。

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条

具有下列情形之一的，人民法院应当认定民间借贷合同无效：

（一）套取金融机构贷款转贷的；

（二）以向其他营利法人借贷、向本单位职工集资，或者以向公众非法吸收存款等方式取得的资金转贷的；

（三）未依法取得放贷资格的出借人，以营利为目的向社会不特定对象提供借款的；

（四）出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的；

（五）违反法律、行政法规强制性规定的；

（六）违背公序良俗的。

综合：济南市槐荫区法院、山东高法

来源： 石家庄普法

糖尿病、高血压……很多人对于这些疾病的认知就是“一旦拥有，终身相伴”。但是，这些疾病早期是可以被逆转的，关键是抓住逆转最佳时机！

2型糖尿病：有些早期可以逆转

糖尿病，长期以来被认为是一旦患上就再难摆脱的慢性疾病。但并不是所有的糖尿病患者都无法逆转。

上海市代谢与甲状腺疾病研究中心主任邹大进2021年在健康时报刊文指出，早期预防2型糖尿病，可实现病情缓解和逆转。糖尿病逆转分三种：

（1）部分逆转：不用任何药物至少一年，糖化血红蛋白<6.5%，空腹血糖<7毫摩尔/升；

（2）完全逆转：不用任何降糖药至少1年，糖化血红蛋白<5.7%，空腹血糖<5.6毫摩尔/升；

（3）长期逆转：完全缓解状态持续超5年。

实现逆转，要先治胖，后降糖！研究显示，减重5个月后，第一时间胰岛素分泌量增加，并在研究两年期间一直维持。同时，胰腺的脂肪也明显减少。

而另一项研究显示，减重10公斤的人约57%可完全逆转2型糖尿病。因此，符合条件的超重2型糖尿病患者应先制订体重管理计划。

高糖的毒性对胰岛β细胞的损害是非常大的。因此，应当尽早强化降糖治疗，把血糖降到合适的范围，尽快缓解糖毒性。①

高血压：新发高血压3个月内有机会逆转

新发现高血压，血压没有超过160/100毫米汞柱，且没有症状，没有任何糖尿病、心脑肾等血管疾病，那么就可以暂时不吃药。因为高血压也与生活习惯有关。

联勤保障部队第九八三医院心血管科副主任医师王星2021年在健康时报刊文谈到，高血压早期是有3~6个月的生活方式改善的“黄金期”。

对于这部分高血压，可以暂时不吃药（具体还需要根据自己病情咨询医生），通过生活方式改善加强运动来控制血压，比如饮食上要严格遵循低盐饮食，同时控制体重，坚持运动，戒烟戒酒，避免熬夜，减少压力等等方法。确实有一部分人血压能降到140/90以下；这部分人没有吃药，如果继续坚持健康的生活方式以后血压不高了，那么这部分人的血压就算是根治了。②

李蔚海 摄

阿尔茨海默病：无症状期能逆转

“无症状期诊断是逆转阿尔茨海默病的关键。”首都医科大学宣武医院神经疾病高创中心主任、中国医师协会认知障碍疾病专业委员会主委贾建平教授在2022年9月人民日报健康客户端《早诊早智，关注早期阿尔茨海默病》直播节目指出，我国现有5000多万不同程度的认知障碍患者，其中1500多万是痴呆患者，无症状期的诊断提供了阿尔茨海默病治疗良好的窗口期，这时进行及时干预，是逆转的关键。

目前，65岁以上老年人做个常规筛查认知，如果主观感觉比前两年记忆力下降明显，需要去医院做认知评估。

特别是记忆力日渐衰退、语言沟通能力出现困难、情绪和个性有改变等早期阿尔茨海默病的预警信号值得关注。一旦发现早期阿尔茨海默病征象，一定要去医院的记忆门诊就诊。③

动脉斑块：早期有可能逆转

动脉斑块能缩小或者消退吗？有可能！

上海交通大学医学院附属瑞金医院心脏科主任医师张瑞岩2022年10月在健康时报微信表示，尤其是早期软斑块的阶段，通过改善生活方式，可以使身体代谢发生变化，对斑块产生逆转作用。④

河北省人民医院副院长、老年心脏科主任郭艺芳2022年6月在“郭艺芳心前沿”微信公号刊文表示，想逆转动脉斑块，首先一点也是最重要的一点，就是要降低胆固醇水平。胆固醇是形成动脉斑块的主要原料，没有胆固醇就没有动脉斑块，也就难以发生动脉粥样硬化性心血管疾病（例如心肌梗死和脑梗死）。有效降低胆固醇水平，可以预防或延缓斑块的发生发展。如果胆固醇降低幅度足够大、水平足够低，已经形成的斑块完全可能缩小甚至消失。⑤

脂肪肝：早期可以逆转

中国科学院院士、华中科技大学同济医学院附属同济医院外科学系主任陈孝平2020年在接受健康时报采访时表示，肝脏具有代谢、分泌胆汁、储藏糖原、解毒、造血、凝血等诸多功能，其再生能力很强，把健康的肝脏切掉80%，仍然可以恢复到原来的体积，但如果肝脏生了病，就失去了再生能力。

早期脂肪肝是可以逆转的，像之前著名的“暴走妈妈”，就是为了儿子在短时间内逆转了脂肪肝。但一旦脂肪肝发展成肝硬化，就不再可逆，并且会影响肝功能，因此一定要及时控制。⑥

子宫内膜癌：部分早期或能逆转

没生孩子就得子宫内膜癌，如把整个子宫切除，女性将永久丧失生育能力。通过控制雌激素可实现逆转治愈。但并不是所有子宫内膜癌都能用药逆转。

北京大学人民医院副院长王建六2021年在健康时报刊文表示，子宫内膜癌主要是由于雌激素大量刺激子宫内膜，导致子宫内膜发生病变而产生的。

子宫内膜癌发生的早期是有一些蛛丝马迹的，比如白带会发生异常。正常健康的白带是白色稀糊状或蛋清样的。如果出现脓性、血性和水样的白带和癌症相关。

通过一种药物治疗，可以不切除子宫，还能控制住肿瘤，甚至治愈。就是用另外一种激素——孕激素去对抗雌激素，超量的雌激素就是子宫内膜癌的“粮食”，控制雌激素就是给肿瘤“断粮”，从而实现逆转和治愈。

但并不是所有的子宫内膜癌患者都能用孕激素来治疗，必须全部符合以下几个条件才可以：

（1）肿瘤在早期，只停留在内膜层面；

（2）临床判断为比较好的类型的高分化内膜癌；

（3）对相关药物不过敏；

（4）无肝肾功能不全等问题；

（5）无精神心理异常等问题。①

本文综合自：

①2021-09-28健康时报《这些病早发现可逆转》

②2021-12-17健康时报《有些高血压可逆转》

③2022-09-21人民日报健康客户端直播节目《早诊早智，关注早期阿尔茨海默病》

④2022-10-06健康时报微信《血管钙化怎么办？记住这几点血管斑块可以解决！》

⑤2022-06-15微信公众号“郭艺芳心前沿”《颈动脉斑块能够缩小或者消退吗？有可能！》

⑥2020-09-18健康时报《院士眼中的健康经》

来源： 健康时报