理财测评丨存款利率又又又下调 哪款替代性产品适合你？
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最近央行又降息了，1年期LPR利率下调10个基点，随后银行存款利率掀起了新一轮下调潮，现在国有大行和部分股份行的3年期存款利率都降到2.2%左右了，2年期更是跌破2%。短短3个月内央行已经两次降息，上一次降息在6月。那么存款利率下降后有哪些比较好的替代存款的选择？
本期3分钟理财课堂我们来给大家好好测评一下。
一、 有哪些替代存款的选择？
目前有三大类产品可作为替代存款的选择。
首先是大额存单，大额存单虽然也会跟定期存款利率一起降，但因为起存金额高，利率始终会比定期存款稍微高一点，保持一定收益优势。部分城商行3年期大额存单利率还能达到3%以上。
其次是国债,但国债期限通常比较长，适合长期投资。
结构性存款也是不错的替代选择，结构性存款虽然收益率不确定，但至少是保本的，而且有机会实现稍微高一点的收益率。自从资管新规禁止发行保本理财产品后，结构性存款在某种程度上被当做保本理财产品的替代品。接下来我们重点测评下结构性存款。
首先我们来看下什么是结构性存款，按照官方定义，结构性存款是指商业银行吸收的嵌入金融衍生产品的存款，通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩或者与某实体的信用情况挂钩，使存款人在承担一定风险的基础上获得相应的收益。
从结构性存款挂钩标的来看，以汇率、股指、利率、商品居多，商品的话以挂钩黄金居多。
结构性存款已纳入存款统一管理，有存款保险作为保障，所以保本是板上钉钉的。它最终实现的收益由固定收益和期权浮动收益两部分构成。
结构性存款大多有2-3个可能的收益率，或者收益率分布在一个区间内。最终实现的收益率取决于挂钩标的表现，通常产品会约定挂钩标的表现落在哪个区间对应的收益率。因此有点赌涨或者赌跌的感觉。赌对了就能拿走最高收益率。
二 、结构性存款测评
接下来我们选两款代表性产品进行测评，首先选一款最高收益率比较高的产品，比如宁波银行发行的“2023 年惠存益结构性存款 5079 号”，这款产品挂钩中证500指数表现，期限一年，每个月都设置了一个触发事件观察日，观察什么呢，观察挂钩标的中证500指数涨没涨，只要在触发事件观察日中证500指数相比期初价格涨了或者等于期初价格，产品马上提前到期，投资者就能拿到5.05%的年化收益率，如果12个观察日观察下来相比期初价格都是跌的，那投资者就只能拿到0.5%的年化收益率。可以看出来，这只产品最高收益率还挺高的，但是最低收益率也够低。
再选一款最低收益还可以、有3种收益率可能的结构性存款产品来测评，比如招行看跌黄金的一款产品“点金系列进取型看跌三层区间31天结构性存款”。这款产品规定了一个波动区间，这个区间就是“期初价格- 86”至“期初价格+ 133”，产品期限只有1个月，然后在产品快到期的10月10号观察金价到了哪里。如果10月10号金价在这个波动区间范围内，产品收益率2.38%，如果跌破区间下限，收益率可以达到2.58%，如果涨破了区间上限的话收益率最低，只有1.65%，注意，这里说的收益率都是年化的。可以看出来，哪怕最低收益率1.65%也比3个月存款利率1.3%左右要高一点。这款产品就属于收益率整体不高，但是保底收益率还可以的。
外资银行也推出了不少结构性存款，普遍期限偏长一些，产品设计方面相对也更复杂。需要注意的是，买结构性存款大家不要只看最高收益率，还要看实现的概率。看最高收益率需要满足的条件容不容易实现，不然就算最高收益率高也只能是“空中楼阁”，比较难实现。尽量选收益率较高并且实现概率高的产品。
出品丨21世纪资管研究院
策划 | 方海平
内容 | 唐曜华
配音 | 罗晶晶
视频 | 张迎 王学权 杨慧嫦
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如果你接触的中医没有做到这四点，说明你碰到一个假中医！
《老中医》小课堂之七如果你接触的中医没有做到这四点，说明你碰到一个假中医#清风计划#
#你不知道的中医#
电视剧《老中医》的剧情中不断有病人要么是不让大夫见，要么是不让问，还有的不让摸，更有甚者病人远在千里之外，楞要让医生给开药，剧中翁泉海也多次强调中医要望闻问切四诊合参才能诊断病情，说的观众耳朵里都快起茧子了。但是反观现如今，很多“中医”看病，根本做不到望闻问切，没见病人单凭家属几句症状的描述就能开药，或者只望闻问，脉都不号，或者号脉也就装个样子，当然这里面也有患者及家属的一些因素，就拿问诊来说，有的患者隐其所患以求诊脉，以验医者的临床能力，而医者亦不问病情，但凭诊脉即可知症结所在，皆是自欺欺人。那么，为什么老中医在诊治病人的时候一定要见患者本人（尤其是初诊），为什么一定要强调望闻问切四诊合参呢？今天，小编就给大家唠唠中医的四诊合参。
话说扁鹊路经虢国，正碰上虢太子死去，扁鹊问虢国太子的侍从：“太子患何病而死，为什么全国举行除邪去病的祭祀超过了其他许多事？”（中医的问诊）？侍从回答说：“我们太子的病是血气运行没有规律，阴阳交错而不能疏泄，所以突然昏倒而死。”扁鹊又问太子死了多久？回答说：“已经五个多时辰了，正准备入殓。”扁鹊急忙阻止，说自己可以救治太子。扁鹊仔细地观察太子的尸体，果然发现两股之内，尚有余温，脉搏亦未完全消失（望诊和切诊），于是断定说：“太子的病，名为尸厥。”于是他取出针来，在太子的太阳、少阳、阳明等三阳经取穴扎针，再取百会等五会穴进针刺激，过了片刻，太子就慢慢苏醒过来，接着又叫弟子配药让太子服下，并在太子两腋下面做热敷疗法。经过20多天的治疗，虢国太子完全恢复了健康。从此以后扁鹊能起死回生的神奇医术，风闻各国，妇孺皆知。扁鹊也被视为中医四诊合参的创始人。
张仲景小时候从史书上看到扁鹊救治虢国太子的故事，对扁鹊高超的诊疗医术非常钦佩。张仲景在仰慕扁鹊的同时，也和扁鹊一样，十分重视四诊合参，诊疗疾病。在《伤寒杂病论》序言中说：很多医生，查看病状询问病情，追求口头应付；面对病人一会儿就随便开列汤药。只按寸口脉象不接触尺脉，依照自己的呼吸诊察病人的脉搏跳动次数，不足五十下便不再诊测。病人病危将死之时还不知道确定的诊断结论是什么，鼻子、眉间和面额的色诊，都完全没有被观察到，这就是所谓“以管窥天”罢了。仲景通过批评当时医生不重视四诊的现象，说明好的临床医生是应该认真地做好四诊的每一项步骤的。
中医历来强调\"四诊合参\"的重要性,王学权《重庆堂随笔》说:\"望、闻、问、切,名曰四诊,人皆知之。夫诊者,审也。审察病情,必四者相合,而可断其虚实寒热之何因也。
扁鹊制定了中医“望闻问切”诊法，传至今日已有两千多年的历史。《灵素节注类编》之《四诊合参总论》中云：四诊者，望闻问切也。望以辨色，闻以辨声，问以辨证，切以辨脉。盖人禀气血以生，气血不和而为病，有诸内者，必形诸外，但病变多端，其脉其证皆有真假，差之毫厘，失之千里，故圣人立法，必以四端互相参合，方无错误。
望诊：是用肉眼观察病人外部的神、色、形、态，以及各种排泄物(如痰、粪、脓、血、尿、月经和血带等)，来推断疾病的方法。
闻诊：是通过医生的听觉和嗅觉，收集病人说话的声音和呼吸咳嗽散发出来的气味等材料，作为判断病证的参考。
问诊：是医生通过跟病人或知情人，了解病人的主观症状、疾病发生及演变过程、治疗经历等情况，作为诊断依据的方法。
切诊：主要是切脉，也包括对病人体表一定部位的触诊。中医切脉大多是用手指切按病人的桡动脉处(腕部的寸口)，根据病人体表动脉搏动显现的部位、频率、强度、节律和脉波形态等因素组成的综合征象，来了解病人所患病证的内在变化。
中医讲求辨证论治，而辨证论治是靠四诊合参来达成的，只有当能正确掌握四诊合参的时候，才有办法做到辨证论治，而四诊又为什么要合参？这不单单只是因为四诊各有极限，而是四诊中的各个的子项目，又各自皆有一个可适用的范围区，这个范围区有宽有窄，并非适用在所有的场合，所以必然要四诊合参，否则必然错误连篇，这是可预期的，这种情况，和西医的检查数据，是一模一样的，也就是说每种检查数据，都有一个所适用的范围区（并不是通用于所有范围），这些数据，必须结合病人当前的病史和表现出来的临床现象来判读，才能得出一个较正确的判读，若不结合当前病况的话，判读出来必然错误连连，而只取单一数据，不知道要把各种子项目合参也必然错误连连。
譬如一个浮紧脉，可以主外感风寒、也可以主阴虚；一个涩脉，可以主瘀、也可以主虚，这就是浮紧脉和涩脉的范围区，学会范围区之后，再进一步去学会判断〝量值〞，这样就更佳了。譬如望诊中，面白可以主虚、也可以主寒，也可以主惊，也可以见于正常人，其间的白色有何差异？又如何去研判？相同都是一个瘦小的人，看什么地方来判读出是阴虚素质？还是气血两虚素质？还是阳虚素质？还是正常人？而这些望诊数据，和脉象结合起来之后，又是代表什么？这就是要学要思考的地方，要做到精确的辩证论治，就要精通四诊九大合参。操控四诊，基于〝固定的逻辑〞来治病的，这些逻辑不是随意的、不是哲学，而是严谨的、可被反复验证和反复取效的，是由无数临床经验中，反复观察、寻觅、验证后，所总结出来可反复操作取效的〝规则〞，是操控这些规则来治病的，这和一些儒医，涉足医学往往四诊不通达，以套方、哲学、随性写意来解释中医，疗效不稳定而无法复制，是完全不相同的。
望、闻、问、切四诊，是调查了解疾病不同的四种诊断方法，各有其独特的作用，不应该相互取代，只能互相结合，取长补短。四诊之间是相互联系、不可分割的，因此在临床运用时，必须将它们有机地结合起来，也就是要\"四诊合参\"。只有这样才能全面而系统地了解病情，作出正确的判断。
自从王叔和以后，诊脉和舌诊都有很大的发展，因而有些医生便出现一种偏向，往往夸大脉诊，或夸大脉诊和舌诊，一按脉，一望舌便判定病情，莽下处方用药，而忽视四诊和参的原则，这是大大的不对。因为疾病的发生、发展是复杂多变的，症候有真象也有假象，有的假在脉上，有的假在症上，所以临床上有\"舍脉从症\"和\"舍症从脉\"的方法。如果四诊不全，便得不到病人的全面的、详细的资料，辨证就欠缺了准确性，甚至发生错误导致很严重的后果。
所以，只有心中常记四诊合参\"望而知之谓之神\"、\"闻而知之谓之圣\"、\"问而知之谓之工\"、\"切而知之谓之巧\"的人才能成为一位真正合格的中医。
