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幸福生活第一步，99分养老规划模板

对于后者我们没什么办法，人有悲欢离合，月有阴晴圆缺，让时间来慢慢治愈，努力活下去才是对离开的思念。

而人活着，钱没了才是悲剧。这点相信很多人都有过体会。

每个月都勉强度日，想买的东西不敢买，下班之后仅限于免费的电子游戏和煲剧，朋友同事聚餐也不太敢去，连AA聚餐也要算好人均支出才勉强答应，还要看看有没有帅哥或美女一起。哈哈哈。

这就是穷。但穷不可怕，广东有句谚语，宁欺白须公，莫欺少年穷。

年轻人有理想，有行动，未来是怎样，谁也说不准。

但如果你老了，到了人生的下半场？

一旦你在退休后没钱，你连花呗和信用卡都指望不上，因为金融机构不愿意借钱给大概率没有偿还能力的老年人。

那怎么办？人生的晚年还要为收入发愁吗？能不能改变一下命运。

赚钱就三四十年，但花钱却要一辈子，然后中途还有购房、生活、教育娱乐各项支出，到了中年的时候，可能家庭也没啥积蓄，甚至负债大于资产才是常态。

而且，还没来得及赚够从容退休的钱，就开始中年危机了，往下看是跃跃欲试的年轻人，往上看是捉摸不透心思的老板，每天都怕自己掉，一点安全感都没有。

还好现在国家推进延迟退休，还能赚多几年钱，但人均寿命也长了，以前人均寿命才70左右，退休养自己10年问题不大，现在人均寿命去到80多，退休还要养自己20多年，哪些储蓄或养老金够吗？

毕竟，医疗进步，生活改善，寿命越来越长，养老金就成了一个大问题啊。

为什么？因为以往的养老安排对于我们已经不合时宜，自从确立延迟退休，和三胎政策后，我们多工作几年赚回来的钱，和“减付”省下来的钱，要不就给孩子做教育金，要不就给自己做养老金。

原先的养老收入主要有三种来源：

社保养老金、长期无风险收入和子女给的赡养费。

但是按照当前的形势分析，这三种方式都不再适合普通人打工人。

一是社保的养老金替代率持续下降，能起到的作用越来越低；

社保养老金的逻辑是：后人栽树，前人才有凉可乘。用古人说的话，寅吃卯粮，今年不够吃了，要提前吃下一年的粮食

但是从现在的趋势来看，随着寿命越来越长，老人越来越多，出生率下降，新生人数减少，导致老龄化社会必将到来，也就是老年人比例越来越高。

这会有什么影响呢？

退休领钱的老年人多了很多，而参加工作，缴社保养老人的年轻人变少了。

怎么办，我们目前采用传统的策略，开源节流

这两年退休的人，都不约而同地反馈了一个问题，拿到手的养老金比预期的少。

不对啊，养老金，不是年年都涨嘛。确实年年都涨，但涨得很少，只是意思意思。

这里要说说，评价养老金好不好的标准之一，养老金替代率。

养老金替代率就是指 “养老金占退休前工资的比例” ，是国际衡量退休生活质量的黄金标准，一般来讲，养老金替代率要高于70%，才能过上一个不错的退休生活。

目前社保的养老金替代率平均为50%，而20年前还有70%，按照持续下滑的趋势分析，到三十年后时，社保的养老金替代率可能在平均20%左右。

这倒不是危言耸听，也不是故意渲染焦虑，毕竟客观条件摆在这。

要不然这几年，为什么国务院一直强调说要大力发展第三养老支柱(商业养老金)

就是在释放信号，告诉大家要及时补充养老金，别只盯着社保。

目前的社保体系，暂时没有应对老年化的准备 ，因为我的社保体系才建立了20-30年，而传统发达国家已经发展了70-80年。

二是想靠无风险收益养老的不确定性太大；

无风险收益养老，我们考虑买房收租养老和银行存款理财

一二线城市好地段的房产不愁租，但是太贵了，还限购，想要买两套来收租也没那么容易。

而且就算买了，其实租金回报率一年也就大概1-2%，比如小韩的房子，目前市价约350万，租金约3500/月，一年就42000，回报率就1%。可能比存款还要少，当然，房产有升值空间，但还有一定的政策风险，比如迟早要来的房产税。还要维修，隔十年八年又要装修。

而小城市的房产，便宜是便宜，但是人家一没产业二没人口，将来别说租不租的出去，能不能让房产不贬值，都还是个大问题。

所以房产租金，可能不是普通老百姓合适的养老补偿，富裕家庭当做一部分固定资产投资是ok的。

另外一种无风险的收益，银行存款，目前最大的问题是利率越来越低，甚至有可能是负利率的未来。比如现在每个年领取养老金3万元吧，我们存100万就可以了，但未来利率下行，如果降到1%的话，要每年领取3万，那我们就要存300万才可以。从100万到300万，也不是小数目，所以用银行存款等养老的话，未来可能越来越差。

三是想靠子女赡养，未来很难说是谁养谁；

你想着拼孩子，孩子想着拼爹妈。

也许将来在一些人生的关键节点上，比如买房、买车、结婚等，孩子还等着你掏钱支持呢。

从国外的经验来看，经济发展到一定程度，增长的速度将下降，现在以及未来的环境太卷了，说不准20-30年后的年轻人也不容易，能养活自己保住饭碗，就已经掏空了力气，小编现在就默默的流泪。

再加上四个老人和2个孩子。臣妾真的做不到啊，是实在能力有限，最终就可能闹得大家都不好看。

老了才来依赖别人，这是人心和人性的考验，最好还是不要。养老靠自己，从我做起，图，养老靠政府

毋庸置疑，是商业养老年金。

为什么不是定投基金或者股票呢，这里有两个点给大家思考。

一个是你认为养老是不是一笔确定性支出？

确定性支出就是必须要花的钱，衣食住行就是最基础的是确定性支出，或者给小孩的教育费，这也是一笔必须准备的确定性支出。

对确定性支出我们的首要要求是什么？是安全，保证在确定的时间，拿到确定的钱。

比如给小孩的教育费你拿去定投，去买股票，如果刚好行情不好，怎么办？今年的行情就是很好的体验，很多小伙伴都吧20年赚的钱，亏完了。是割肉离场还是是贷款给孩子上学，那两者的结局可能都是亏损。

而且也会影响原先的教育计划，特别影响家庭感情。

养老金也是一样，我们对养老金的需求是 “特定的年龄后，持续不间断的现金流” ，这部分钱可能不多，但这是用来保底的钱，用来维持生活的钱，必须雷打不动。社保是其中一部分，但想想够不够，如果不够怎么办

而目前，能同时满足 “提供持续不间断的现金流” 和 “保证在确定的时间领取确定的金额” 的产品，也就只有商业养老年金了。

另一个是，拿养老的钱去投资真的合适吗？

希希爸爸的投资规则是，永远不要动会影响生活的钱。

因为我输不起。

以前希希爸爸在墨尔本读书工作的时候，就从来没在赌场赌过钱，最多就去看看电影，吃吃饭，因为我以前打工的餐厅老板就几乎天天去里玩到倾家荡产的（把那天赚的钱输完才走，

他们不只是追求刺激的赌徒，更是厌恶损失的LOSER，他们除了想赚钱，更是不甘心亏钱，于是一步步踏入深渊。

当然，我不是反对拿钱去投资，只是拿养老的钱去做高风险的投资不太适合，投资是必要的，假如不做一部分高风险的投资，实际损失的金钱的机会成本也非常高。

但投资的第一规则，就是规避风险吧（某神说的话），你至少先保证生活费是稳的吧。

如果把下半辈子的生活费，全拿来做风险投资，将会面临什么？

两个结果，一个是投资了，亏损了，比如某某爆雷，但很多人一般没这个意识，可能只有到亏损的时候，才会想起，哦，投资有风险，入市需谨慎。

一个是再投资风险，这次你赚了，但是如果下一次找不到更合适的投资标的，或者下一次再投资的时候，就输进去了呢？

比如前面说到的无风险收益中，银行利率下行是大势所趋，最近新的市场利率自律机制开始运行，一大波银行下调了自家的大额存单利率，那么在3年后，市场上固收产品的利率会是3%，还是2.5%呢，未来是不是会1%，甚至负利率呢？

比如股票或基金高位卖出后，下一次抄底抄到了半山腰，一套就是两三年，再算上机会成本，来来回回反复折腾，可能一计算，收益率还是负的。

而且，退休以后，年龄越大，投资能力就越小，大部分投资渠道也会对高龄用户有限制，而且没有了工作收入，万一遇到亏损，压力特别大，这可是你后半辈子的生活费，心态完全不一样。

但商业养老年金，就可以做到 “锁定一个不错的复利率”，贯穿经济周期，终身不变。

这也许是其他类型的金融产品所不能做到的。

为什么不管？主要是因为没有目标，知道自己缺养老金，但是不知道到底缺多少，不知道储备多少钱才能应付养老。

其实有个简单的公式，可以计算出自己的养老金缺口。

首先，要确定我们的养老目标是什么。这里我按照国际标准，设置为养老金替代率70%，即退休后每个月拿到手的钱，等于退休前月工资的70%。

然后我们再估算自己未来几十年的平均工资涨幅，这里我建议大家不要盲目乐观，因为到了一定岁数之后，比如45岁，其实大多数人的收入就到顶了，或者开始走下坡路了。

比如遇到中年危机，需要降薪调岗，甚至可能要转行等等。

而且参考发达国家的工资增长规律，在经济缓慢增长或者维稳的时期，工资会陷入低增长水平，比如在疫情之前，美国居民十年的平均年工资增长率低于3%。

所以我建议大家按未来工资的平均年涨幅是5%左右来计算，如果是自认为比较稳定的工作，这个数字还可以往上调。这里我就按5%来算了。

那比如30岁的小明，月薪1万，年涨幅5%，到45岁的时候工资达到顶峰，月薪大概为20780元。

再按养老金替代率70%计算，则退休后每个月的养老金应为20780*70%= 14546元。

接着，我们假定未来退休时，社保养老金能起到的替代率还有30%的替代率，即每个月能给6234元。

而目标是14546元，减去社保养老金的6234元，等于小明每个月还有8316元的养老金缺口。

那也就是还差40%的养老金替代率，怎么填补呢？

20%靠投资收入，比如股票基金、房产租金等。

剩下的20%靠商业养老年金，这样就算是高风险投资的那20%遇到极端情况，没了，那起码还有社保和商业养老金加起来的，雷打不动的50%养老金替代率，可以满足生活费用支出。

那按14546*20%来算，可以得出小明的商业养老金月领取目标为2909元，年领取目标为34910元。

那么接下来，小明再按这个目标去挑选合适的养老年金进行配置，思路就清晰多了。

比如小明配置了接下来我要说到的养老年金-光大永明的慧选养老年金，那他自30岁起，每年交2万，交15年，共30万。

在他60岁退休后，每个月即可领3245元，每年领取38940元，成功填补养老金缺口。

当然，如果觉得自己计算养老金缺口比较麻烦，也可以直接希希爸爸，我们一起想想，推算出一个合理的养老金缺口数字。

为什么独独提它呢？因为这款养老年金“几乎超越”目前所有在售的养老年金产品。

我先上产品表格：

首先，这款年金的承保方是光大永明人寿，是一家中外合资的保险公司，注册资本54亿，主要股东是央企中国光大集团（50%）、加拿大永明金融集团 （24.99%）、中兵投资管理有限责任公司（12.505%）和鞍山钢铁集团公司 （12.505%）。妥妥的央企保险公司。

相比一些老牌公司出品，比如某寿，或某安，的低性价比。（也能理解，毕竟人家家大业大，有垄断地位，而且每天花在品宣、运营和物业上的成本都不知道有多少，高品牌溢价也是合理的。）

光大的产品，性价比之高，真的是央企的代表，（另外一个性价比高的，“大品牌”叫华夏）

光明慧选的实际收益率，长期能到接近3.5%的水平，虽然不是年金中收益最高的，但也差不了多少，IRR绝对是市场第一梯队的水平。

比如跟我之前推过的 “横琴人寿臻享一生” 和 “中荷金生有约” 对比，光明一生的收益率半点不虚。

尤其是在人活着每年的领取金额这块，光明一生慧选版可以算是市面领取最高的年金险之一了。

还是拿前面的小明来举例。

30岁的小明，买光明一生慧选版养老金，每年5万，交10年，选60岁开始领取。

总收益如

在60岁前，如果小明不幸身故了，就会赔偿所交的保费or保单的现金价值，哪个多，赔哪个，这笔钱是不会亏掉的，保本。

在60岁后，小明每年能领69950元，快7万一年。

如果选月领的话，每月领取5945.75元，比年领能到手的钱还多一些。

希希爸爸建议大家尽量选月龄，因为年纪大的时候，也许生命的计算就用月来衡量，所以多领一个月就一个月。

这笔钱只要人活着就能领取，一直领取到身故为止。

到70岁后，小明拿到手的钱就有1464241元，比交的保费多了96万4千。

到80岁后，小明到手的钱有 183万。

到90岁后，小明到手的钱有223万，已经是总保费的4.46倍了。

要是没领取几年就挂了咋办？那也不会亏。

光明一生慧选版有个【保证领取20年】的功能，也是目前很多养老年金的标配，如果开始领取年金后，未领取满20年就去世了，也会赔满20年的钱。

比如小明，60岁开始领取养老年金，70岁的时候去世了，那除了已经领取的77万元，还能再赔个70万元，总共累计领取147万元。

那如果中途需要用钱怎么办？

你有2个资金取出的选择，

第一种是可以申请【保单贷款】，最高贷出现金价值的80%，来短期过渡，之后再把钱还回去，对保单没有任何影响，甚至还不用给利息，因为本金收益会多于贷款利息。

第2种方式，是领取年金，从保单生效第10年开始，每年可以申请领取最高20%的现金价值出来，作为年金现金使用，但注意啦，日后养老年金会相对应的减少哦。

其次，光明一生的产品设计很人性化。

第一【无健康告知】，就算是患过大病，买不了重疾险、寿险的朋友也可以买这个；

第二 支持【减保】，如果觉得买太多了，可以申请减少保额，取一部分钱回来，这点跟增额终身寿的减保是一样的，也就是上面说的，可以提前领取资金。

第三 可附加【万能账户】，如果在退休后，暂时用不到养老金，可以把钱转存进万能账户里，继续增值生息，账户的保底利率是3%，（3%，是目前最高的保底收益）浮动利率就看保险公司的投资收益了，目前是在4.9%左右。

开篇第一句，人生有两大痛苦，一个是人活着，钱没了，一个是人死了，自己还活着。前面的钱已经准备好了，后面需要人照顾和陪伴也有着落。

投保光明一生的累计保费达到门槛后（≥30万），可拥有光大中端养老社区的优先入住权和优惠价入住权益。

养老社区长这样，类似于酒店式公寓：

光大的定位是中端养老社区，社区内的设施配套齐全，包括理疗温泉、台球室、游泳池、阅览室等等都有。

并且还配有疗养康复中心，有护理人员24小时轮班陪护。

目前光大在全国已有75家养老机构，并且仍在不断建设布局。

相比其他保险公司的养老社区，光大的好处就是门槛低：

总保费≥30万就有短期旅居权，可以短期入住全国各地的光大养老社区，同时享有优先入住权和价格优惠。

总保费≥70万就有长期居住权，可在光大的养老社区长期居住，同时享有优先入住权和价格优惠。

总保费≥100万，就以上两者兼得。

而相对高端的泰康的养老社区，入住门槛是200万保费。主打旅游城市旅居养老的恒大，旅居的最低门槛是100万。

对比之下，光大的门槛非常低了，年交10万，交10年，或者年交5万，交20年，就能同时拿到两个居住权。

等于是买个高领取年金，顺手拿个养老社区入住权。

并且除了投保人之外，投保人的配偶，投保人的父母和配偶的父母，也可以拥有入住权。

一张保单，6人顺利入住。

一人满足条件，全家享受入住权。

那养老社区有啥用呢？

其实这主要是一个备胎作用，除了自己想住之外，最需要养老社区的，是那些行动不方便的部分失能或者失智老人，你得24小时看护，加上自己要上班，其实很难给到老人足够好的照顾。又或者孩子都在国外或外地工作，仔大仔世界，年老需要人照顾，需要陪伴怎么办，养老社区就可以很好的解决这个问题。

老人病的问题，谁又说的准呢。

而这时候，养老社区就是一个好选择。

光明一生在领取20年以后，就没有现金价值了，也没有身故赔付，这时候，利益最大化的动力，就是尽量养养生，活久一点啦。

但养老金兜底的是人活着养老的风险，光明一生会更适合你。如果想留一笔钱给子子孙孙，希希爸爸这边还有其他更合适的产品可以介绍给你哦。

更多养老规划的想法，欢迎和我交流，评论区留言，我会尽快联系你。感谢感恩。